Denk je na over het afsluiten van een overbruggingskrediet, of ben je benieuwd wat dit is? Dit is van toepassing op het woonkrediet, op het moment dat je verhuist en het niet meteen lukt om de oude woning te verkopen. Je wilt voorkomen dat je tijdelijk zonder woning komt te zitten, waardoor de kans groot is dat je eerst een nieuwe woning koopt, om vervolgens de oude te kunnen verkopen. Je kunt een overbruggingskrediet om alles te financieren, iets waar we in dit artikel dieper op in zullen gaan.
Je sluit met het overbruggingskrediet als het ware een lening af voor de overwaarde die je uit je oude woning verwacht, nadat de verkoop rond is. Je kunt het overbruggingskrediet optellen bij het woonkrediet dat je voor de nieuwe woning afsluit, om de totale kosten te kunnen betalen. Je hebt dan eigenlijk twee verschillende leningen lopen, waarvan je het overbruggingskrediet af kunt lossen met de overwaarde uit de verkoop van de oude woning. De kosten voor het overbruggingskrediet liggen over het algemeen relatief laag, omdat er sprake is van een onderpand dat het risico minimaliseert.
Lening voor de overwaarde van de oude woning
Wil je een nieuwe woning financieren? Dan kun je daarvoor gebruik maken van de opbrengst van een oude woning, al is de kans groot dat daar nog een deel hypotheek op zal rusten. Om de toepassing van het overbruggingskrediet duidelijker te maken hanteren we een voorbeeld. Stel dat je een woning bezit met een waarde van €200.000, waar nog een hypotheek van €150.000 op rust. Er is dan sprake van een overwaarde van €50.000. Indien je een andere woning hebt gezien voor €275.000, kun je die financieren met de overwaarde van €50.000 uit de oude woning, naast een nieuwe hypotheek van €225.000 (er even vanuit gaande dat de bank deze wil verstrekken).
Indien je de oude woning nog niet verkocht hebt kan de bank je al wel vast een hypotheek verstrekken. Je wilt deze hypotheek echter maar afsluiten voor €225.000, voor de rest van de financiering wil je gebruik maken van de overwaarde uit de oude woning. Dit geld komt echter pas beschikbaar zodra je de woning hebt weten te verkopen. Je kunt een overbruggingskrediet gebruiken om de overwaarde tijdelijk toch te financieren, om dit bedrag meteen af te lossen zodra de overwaarde uit de oude woning vrijkomt.
Overbruggingskrediet afsluiten
Je kunt het overbruggingskrediet afsluiten om ervoor te zorgen dat je toch de mogelijkheid hebt om de nieuwe woning volledig te financieren, zonder dat de overwaarde op dit moment al beschikbaar is. Wat dat betreft is de hoogte van het overbruggingskrediet ook altijd gelijk aan de te verwachten overwaarde. Uiteraard hangt de uiteindelijke overwaarde af van de verkoopprijs van de woning, maar het is vaak mogelijk om een redelijke inschatting te maken.
Je kunt het overbruggingskrediet afsluiten door met de bank te spreken over de huidige situatie en aan te geven dat je de overwaarde van de oude woning in wilt gaan zetten. In veel van de gevallen zal je een overbruggingskrediet afsluiten voor een periode van 6 maanden, tot maximaal 2 jaar. Dit geeft je behoorlijk wat tijd om de woning te verkopen, zonder dat je in de tussentijd een andere vorm van een lening hoeft af te sluiten of een lening hoeft aan te vragen. Indien je de woning na 2 jaar nog niet verkocht hebt dien je te spreken met de hypotheekverstrekker. Het is veelal mogelijk om het overbruggingskrediet nog even te verlengen, vooral op het moment dat de marktsituatie tegenzit en het niet gemakkelijk is om de oude woning snel te verkopen.
Hypotheek en overbruggingskrediet
Op het moment dat je gebruik maakt van een overbruggingskrediet is er eigenlijk sprake van meerdere leningen. Je hebt allereerst een woonkrediet lopen bij de bank, in de meeste gevallen met een lange looptijd. Het is mogelijk om gebruik te maken van een verhuisregeling en de oude hypotheek dus mee te nemen naar de nieuwe woning. In bepaalde gevallen zal je de hypotheek willen verhogen of juist verlagen, afhankelijk van de waarde van de nieuwe woning die je op het oog hebt. Naast het woonkrediet sluit je echter apart het overbruggingskrediet af.
Dit krediet staat los van de hypotheek, omdat het gaat om een meer tijdelijke vorm van financiering, die je gebruikt om de kosten van de aankoop van de woning als het ware voor te schieten. Er vinden geen aflossingen plaats op het overbruggingskrediet, aangezien je de overwaarde zal gebruiken om het krediet in 1x af te lossen. Zodra je de oude woning verkocht hebt komt de overwaarde hieruit vrij. Je kunt dit geld dan gebruiken om het overbruggingskrediet af te lossen en ervoor te zorgen dat alleen de hypotheek over zal blijven om je woning te kunnen financieren.
Kosten voor het overbruggingskrediet
De kosten voor het overbruggingskrediet vallen over het algemeen behoorlijk mee, omdat er sprake is van een onderpand in de vorm van de woning die je aankoopt. Hierdoor geldt net als voor de hypotheek zelf een behoorlijk laag risico voor de bank. Dit betekent dat je een relatief scherpe rente betaalt. Houd er aan de andere kant rekening mee dat het overbruggingskrediet ervoor zorgt dat er een loan-to-value ratio ontstaat die hoger is dan wanneer je alleen de hypotheek gebruikt voor de financiering van de woning. Dit kan betekenen dat je tijdens de looptijd van het overbruggingskrediet een hogere rentevoet betaalt, die af zal nemen op het moment dat de overwaarde uit de oude woning vrijkomt.
Het is voor het overbruggingskrediet mogelijk om gebruik te maken van de fiscale voordelen die er beschikbaar zijn, waardoor de rentevoet netto nog lager uit zal vallen. Uiteraard dient het in dit geval te gaan om een overbruggingskrediet voor het hoofdverblijf en dien je aan enkele andere beperkende voorwaarden te voldoen. Indien dit het geval is kun je het overbruggingskrediet op een voordelige manier afsluiten en zorg je op een financieel interessante wijze voor de tijdige financiering van de nieuwe woning die je wilt betrekken.