De rentevoet maakt een belangrijk onderdeel uit van een krediet, het bepaalt mede de kosten die je voor een lening betaalt. Des te lager de rentevoet uitvalt, des te lager ook de kosten die je voor een krediet betaalt. Houd er rekening mee dat het daarnaast natuurlijk verstandig is om gebruik te maken van een betrouwbare kredietverstrekker, met goede voorwaarden. Wat gebeurt er bijvoorbeeld in het geval dat je komt te overlijden en hoe zit het met de vastigheid van de rentevoet? Ga niet zomaar af op de meest scherpe aanbieding, maak een online vergelijking en let op een aantal van de volgende factoren die we voor je op een rij zetten.
Kijk in ieder geval goed naar de rentevoet per jaar en bekijk onze voorbeeldberekening om een beeld te krijgen van de invloed van de rentevoet op de totale kosten waar je rekening mee dient te houden. Verder kun je zelf de keuze maken tussen een vaste of een variabele rentevoet. Wens je zoveel mogelijk zekerheid, of durf je aan de andere kant wat risico te nemen en betaal je daardoor wellicht minder voor het krediet? Tenslotte zullen de werkelijke kosten per jaar iets hoger uitvallen dan de genoemde rentevoet, iets waar we aan het eind van dit artikel nog even op ingaan.
Rentevoet per jaar
Houd er rekening mee dat de rentevoet altijd staat voor een kostenpercentage per jaar. Je betaalt de rente waarschijnlijk per maand, waardoor de werkelijke kosten nog iets hoger uit zullen vallen. Je kunt de rentevoet per jaar bij geld lenen echter gebruiken om de kosten van verschillende kredieten met elkaar te vergelijken. Een rentevoet kan zowel vast als variabel zijn en deze heeft een behoorlijke invloed op de uiteindelijke kosten die je betaalt.
Het is verstandig om op zoek te gaan naar een zo laag mogelijke rentevoet, mits het gaat om een betrouwbare lening met goede voorwaarden. Let daarnaast goed op de looptijd van het krediet. Een lage rentevoet in combinatie met een zeer lange looptijd kan er bijvoorbeeld nog altijd voor zorgen dat de kosten van een krediet hoog op zullen lopen. Het is in dat geval zelfs mogelijk dat het krediet duurder is dan een krediet met een kortere looptijd en een hogere rentevoet per jaar. Vergelijk de kosten en mogelijkheden tot aflossen binnen een korte periode, om de ideale rentevoet en looptijd van het krediet te kiezen.
Invloed van de rentevoet
De rentevoet heeft een behoorlijke invloed op de kosten die je betaalt, waardoor het verstandig is om hier goed naar te kijken. Stel dat je bijvoorbeeld een lening afsluit van €10.000 en je daarvoor een rente van 7% per jaar betaalt. Dit zou, zonder aflossingen, leiden tot een rentepost van €700 in een jaar, een kleine €60 per maand. Zou je echter een lening vinden met een rente van 6% per jaar? Dan betekent dit dat je nog maar €600 rente per jaar betaalt, waardoor de maandelijkse kosten ineens €50 bedragen. Dit kan een behoorlijke besparing op de kosten opleveren, in dit geval van bijna 17% op de rentelasten.
Het is daarom de moeite waard om goed te kijken naar de rentevoet en ook kleine verschillen van een procent of minder dan dat serieus te nemen. Een besparing van €100 per jaar op de rente leidt bij een looptijd van 10 jaar zomaar tot een totale besparing van €1.000, waardoor een groot deel van de kosten van het krediet ineens weg zal vallen. Vergelijk de rentevoet van de verschillende kredietverstrekkers, om zelf een goede keuze te kunnen maken.
Voor welke rentevoet kies je?
Daarnaast heb je de keuze uit een vaste of een variabele rentevoet, een belangrijke keuze op het moment dat je een krediet gaat afsluiten. De persoonlijke lening heeft traditioneel een vaste rente, terwijl het doorlopend krediet bijvoorbeeld gebruik maakt van een variabele rente.
Indien de rentevoet vast is, betekent dit dat je met de bank vooraf afspreekt welk rentepercentage je over de gehele looptijd zal betalen. Wat de rente op de markt in de tussentijd ook doet, je betaalt standaard de rentevoet die je bent overeengekomen, tijdens de gehele looptijd van het krediet.
Kies je aan de andere kant voor een variabele rentevoet bij geld lenen? Dan neem je als het ware wat risico, iets dat je een korting op de kosten van het krediet op kan leveren. Een variabele rentevoet ligt vaak net iets lager, omdat je een deel van het risico van de bank overneemt. Op het moment dat de rente stijgt betaal je wat meer voor het krediet dat je afsloot, de maandelijkse kosten zullen wat omhoog gaan. Begint de rente aan de andere kant te dalen? Dan zullen de kosten juist afnemen, waardoor de rentevoet ervoor zorgt dat je maandelijks meer geld over zal houden.
Rentevoet en werkelijke kosten per jaar
Tenslotte dien je er rekening mee te houden dat de rentevoet niet gelijk is aan de daadwerkelijke kosten per jaar. Stel dat je bijvoorbeeld een rente van 3,95% per jaar voor een woonkrediet betaalt, dan is de kans groot dat de daadwerkelijke kosten 4% per jaar zullen bedragen. Er is geen sprake van verborgen kosten, dit heeft te maken met het feit dat je de rente maandelijks zal betalen.
Indien je het omkeert wordt dit beter duidelijk. Stel dat je een spaarrekening hebt met een rentevoet van 1,95%. Indien je dit bedrag jaarlijks ontvangt staat dit gelijk aan de daadwerkelijke opbrengst. Zou je de rente echter per maand uitgekeerd krijgen, dan krijg je na de eerste maand van het jaar vervolgens rente op rente. Dit betekent dat je ook weer rente ontvangt over het bedrag dat je aan rente over je kapitaal kreeg. Hierdoor loopt de rente net iets verder op, dan de genoemde 1,95%. Andersom werkt dit bij een krediet ook, al is het in dat geval natuurlijk in je nadeel. Op die manier zullen de daadwerkelijke kosten van het krediet net iets hoger uitvallen dan de genoemde rentevoet, al is dat dus niets om je zorgen over te maken, het heeft te maken met de betaling van de rente per maand.